Die Wohngebäudeversicherung, oft als Multirisiken-Wohngebäudeversicherung (MRH) bezeichnet, vereint in einem einzigen Vertrag den Schutz von Sachschäden, die Haftpflicht und verschiedene Zusatzgarantien. Vor der Unterzeichnung liegt die Schwierigkeit nicht so sehr im angegebenen Preis, sondern darin, was der Vertrag tatsächlich abdeckt und vor allem, was er ausschließt.
Unbewohnbarkeitsklausel und intermittierende Wohnsitze: Eine häufige Falle in der Wohngebäudeversicherung
Wenn eine Wohnung über einen längeren Zeitraum unbesetzt bleibt, können bestimmte Garantien ausgesetzt oder reduziert werden. Dieser Mechanismus, die Unbewohnbarkeitsklausel, legt eine maximale Dauer der kontinuierlichen Abwesenheit fest, nach der der Vertrag nicht mehr vollständig greift.
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Dieser Punkt betrifft direkt Zweitwohnungen, aber auch die Hauptwohnungen von Personen, die oft unterwegs sind. Ein Mieter, der mehrere Wochen im Sommer weg ist, könnte im Falle eines Einbruchs schlecht versichert sein, wenn die Klausel eine überschrittene Abwesenheitsgrenze vorsieht.
Überprüfen Sie vor jedem Abschluss diese Klausel in den allgemeinen Bedingungen. Achten Sie auf die tolerierte Dauer (diese variiert von Versicherer zu Versicherer) und die betroffenen Garantien: Einbruchdiebstahl ist fast immer betroffen, aber auch Wasserschäden oder Glasbruch können betroffen sein. Ein detaillierter Artikel über die Wohngebäudeversicherung mit maisonfjord.fr auf Mon Blog Déco behandelt diese Überprüfungen vor der Unterzeichnung.
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Neuwert oder Gebrauchswert: Die Art der Entschädigung macht alles aus
Zwei Verträge zu vergleichbaren Preisen können nach einem Schadensfall zu sehr unterschiedlichen Rückerstattungen führen. Der Grund liegt im gewählten Entschädigungsmodus: Neuwert oder Gebrauchswert (auch als Restwert bezeichnet).
Der Gebrauchswert wendet einen Altersabschlag auf jedes beschädigte Gut an. Ein Sofa, das vor fünf Jahren gekauft wurde, wird nur mit einem Bruchteil seines Kaufpreises erstattet. Der Neuwert hingegen deckt den Ersatz durch ein gleichwertiges neues Gut, manchmal gegen einen Aufpreis.
Wie man die Altersabschlagstabelle in Ihrem Vertrag liest
Jeder Versicherer veröffentlicht eine Tabelle, die einen jährlichen Abschlag pro Warengruppe (Haushaltsgeräte, Möbel, Textilien) zuweist. Je aggressiver die Tabelle ist, desto größer ist die Diskrepanz zwischen dem tatsächlichen Ersatzpreis und dem ausgezahlten Betrag.
Die Vergleichbarkeit der Altersabschlagstabellen ist ebenso entscheidend wie der Vergleich der Prämien. Ein günstigerer Vertrag mit einem hohen Altersabschlag kann im Schadensfall deutlich teurer werden.
Ausschlüsse von Garantien und Deckelungen: Lesen, was der Vertrag nicht abdeckt
Die Ausschlüsse sind in den allgemeinen Bedingungen aufgeführt, manchmal in einem dichten Absatz, den nur wenige Versicherungsnehmer vollständig lesen. Sie definieren die Situationen, in denen der Versicherer jegliche Übernahme ablehnt.
Zu den häufigen Ausschlüssen gehören:
- Die absichtlich verursachten Schäden durch den Versicherungsnehmer oder die aus einem offensichtlichen Wartungsmangel der Wohnung resultieren (nicht repariertes Dach, gemeldete, aber nie behandelte alte Rohrleitungen).
- Die in einem Keller, Anbau oder Gartenhaus gelagerten Güter, die oft spezifischen Deckelungen unterliegen, die weit unter denen der Hauptwohnung liegen.
- Das berufliche Material, das im Homeoffice verwendet wird, das nicht automatisch in den Schutz eines Standardwohngebäudeversicherungsvertrags fällt.
- Schwimmbäder, Wintergärten oder Außenanlagen, die manchmal nur über eine kostenpflichtige Garantieerweiterung abgedeckt sind.
Ein Vertrag kann eine lange Liste von Garantien aufweisen und gleichzeitig so niedrige Deckelungen festlegen, dass sie nur einen Bruchteil des tatsächlichen Schadens abdecken. Die Deckelung pro Ereignis und die jährliche Gesamtdachung verdienen eine sorgfältige Durchsicht, Zeile für Zeile.
Homeoffice und berufliche Ausstattungen zu Hause
Ein Computer, ein Bildschirm, ein Drucker: Das berufliche Material, das zu Hause verwendet wird, kann mehrere tausend Euro wert sein. Wenn der MRH-Vertrag nicht ausdrücklich den Schutz von beruflich genutzten Gütern erwähnt, wird ein Schadensfall (Diebstahl, Wasserschaden) für diese Geräte keine Entschädigung nach sich ziehen.
Einige aktuelle Angebote beinhalten diesen Schutz, andere bieten ihn optional an. Stellen Sie die Frage vor dem Abschluss, nicht nach dem Schadensfall.
Selbstbeteiligung bei der Wohngebäudeversicherung: Der Betrag, der Ihnen bleibt
Die Selbstbeteiligung bezeichnet den Betrag, den der Versicherungsnehmer im Falle eines Schadens selbst zu tragen hat. Sie kann fest (ein Betrag in Euro), proportional (ein Prozentsatz der Entschädigung) oder eine Kombination aus beidem sein.
Eine niedrige Selbstbeteiligung erhöht die Jahresprämie. Eine hohe Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, erhöht aber die Rechnung bei jedem Vorfall. Die richtige Abwägung hängt von der Häufigkeit und der Art der wahrscheinlichsten Schäden für die betreffende Wohnung ab.
- Für eine Wohnung in einem oberen Stockwerk ist der Wasserschaden statistisch der häufigste Schadensfall: Überprüfen Sie zuerst die Selbstbeteiligung, die für diese Garantie gilt.
- Für ein Haus mit Garten oder Anbauten konzentrieren Sie sich auf die Selbstbeteiligungen im Zusammenhang mit Diebstahl und Naturkatastrophen.
- Für eine Eigentumswohnung ist die Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben: Stellen Sie sicher, dass die Selbstbeteiligung in diesem Bereich handhabbar bleibt.
Versicherungsbescheinigung für die Wohngebäudeversicherung und Pflichten des Mieters
Ein Mieter muss seinem Vermieter jedes Jahr eine Versicherungsbescheinigung für die Wohngebäudeversicherung vorlegen. Dieses Dokument beweist, dass der Vertrag gültig ist und dass die Mindestgarantien ordnungsgemäß abgeschlossen sind.
Der Vermieter hat das Recht, den Mietvertrag zu kündigen, wenn der Mieter diese Bescheinigung nach einer Mahnung nicht übermittelt. Für einen selbstnutzenden Eigentümer sind die gesetzlichen Verpflichtungen geringer, aber die Eigentümergemeinschaft kann mindestens eine Haftpflichtdeckung verlangen.
Ein letzter Reflex, den man annehmen sollte: Lesen Sie die Kündigungsbedingungen des Vertrags erneut. Seit dem Gesetz über die außerordentliche Kündigung ist es möglich, den Versicherer nach dem ersten Jahr jederzeit ohne Kosten oder Begründung zu wechseln. Dieses Verhandlungsmittel wird oft nicht ausreichend genutzt, obwohl es regelmäßig ermöglicht, die Angebote neu zu vergleichen und die Garantien an die tatsächliche Entwicklung der Wohnung anzupassen.